保险公司不会说的理赔技巧！买了保险的一定要看

100个理赔案件中，有90个都是同一种保险，你知道是哪种吗？

当之无愧医疗险。

医疗险是保险里理赔概率和次数最多的，而百万医疗险又是医疗险里的扛把子，

至于小额医疗和高端医疗因为购买的人不多，所以这里不展开，但大体上可以参考百万医疗，另外重疾险的一些原则也是通用的，我在文中会提到。

好了，下面就来说说理赔中最常见的几个问题，以及应对技巧。

1、买完保险后，不要马上去体检。

为什么呢？

因为百万医疗险有等待期，等待期内查出来问题的话，后续相关疾病保险公司是不赔的。

当然，也不是都不赔，要看情况。

如果真的人不舒服要去医院，肯定是先治病，不能说为了保险我就忍着，那就因小失大了。

我的意思是，比如单位有体检的，就暂时先放一放，不要想着免费的福利不用就亏了，万一体检查出个结节，到时候惹出纠纷，这种的就没必要。

对了，跟健康有关的保险，比如重疾险等，都要注意这一条。

2、住院之前的常规体检费用，是可以报销的

百万医疗不只是报销住院的费用，还包括住院前后门急诊的费用。

那么住院前后的时间界限是什么呢？是报销前一天，还是前三天？

这里我们要尽量选择住院前后门诊时间长一点的产品。

比如我在前面推荐的医享无忧，可保住院前30天后30天，算是目前时间比较长的了。

很多百万医疗只能报销住院前7天或后7天，这个就非常有限。

3、尽量在合同规定的医院体检

简单来说就是公立医院，然后公立里面尽量选择好一点的，最少二级以上的。

万一检查出什么问题住院的话，这次体检的费用也可以一并报销。

最主要，医生会对你的病情更熟悉。

换医院治疗的话，一些医院不支持别家医院的检查报告。

可能需要你再做一次，再花一笔钱，还耽误治疗时机。

当然，也要结合具体情况，比如当地只有小医院，那就先治着，

如果是严重的问题，哪怕是到另外一个城市看病，只要医疗水平高，也是值得的。但如果是个肠胃炎，痔疮，你说为了保险报销，跑那么远，就要平衡一下了。

4、是百万医疗险的续保问题

产品能不能一直保下去，这个问题可能比产品的性价比更加重要。

因为保险首先你得要有，其次才能谈报销多少钱。

能不能续保，一般有两个关键点：

一是产品停售，买不到了。

这种情况目前有，但限于一些小公司和销售量少的产品，背后意味着公司实力和产品是否能盈利这两个核心。

所以，大公司和销量高在这个时候是可以作为参考依据的。

二是理赔过，健康无法通过审核，保险公司不给保。

这种的在之前是无解的，硬生生地被保险公司歧视，亏我当初买保险那么信任你们。

不过好在，现在出了20年保证续保的产品，在20年内，不会因产品停售、健康问题等原因影响续保。

所以，如果是小孩或者老人，出险概率高，一定要选择保证续保时间长的产品。

常见的问题差不多就这些。

下面是理赔资料清单，来不及看的朋友先收藏保存。

关于理赔资料，其中问题最多的是发票这块，这里我专门给大家说一下。

申请理赔时，有时会要求客户递交医疗费用发票的原件，有时递交复印件就可以，还有时什么都不要，这究竟是怎么回事？

首先，只有涉及门诊、急诊、住院的医疗费用报销类的理赔，才需要递交发票原件，其他类型理赔都不用交原件。

比如，对于重疾险和寿险来说，它们是一种固定额度的理赔。投保时约定的保额是100万，理赔时赔出的金额就是100万。我看病花了多少钱，与你保险公司无关。

此时，住院发票最多只是佐证保险事故确实已经发生的证据之一，但不是关键证据。因此，在重疾险和寿险的理赔中，医疗费发票是不是原件，并不重要。甚至有时连复印件都不用。

还有一个不需要原件的情况：

比如老王只交了发票复印件，就赔到了1,500元，而我却一定要交原件，公司才肯赔？

因为老王索赔的是住院津贴类的医疗险，不是报销类的医疗险。津贴类的医疗险，其赔付依据不是花了多少医疗费，而另有标准。

按照每住一天医院，赔100元，此时递交发票复印件只为了证明住了几天医院。发票上的入院日期与出院日期是最准确的。

有人就问了

费用报销类的医疗险理赔，为什么一定要交发票原件？

保险有一项基本原则，叫“损失补偿”原则

有损失，才有补偿，补偿金额不得超过损失金额。这个损失补偿原则，是为了防止重复理赔和不当得利。

比如，你有一辆车，向3家公司投保了盗抢险。如果车被偷，就能拿到3家公司赔付的3台车的钱。

想想看，有这种获利的好事，你会不会做梦想着车被偷，然后拿到3倍赔款。

医疗险也是一样的道理。如果医疗费实际只花了2,000元，三家公司共能赔6,000元，那么我就会想尽办法去看病，没病也要看。

所以为什么新闻上经常有XX医院骗保，保险合同上也排除北京XX医院等这样的规定，都是破坏规则从而获利。

这也导致此类险种在条款中都会写清楚，任何已从基本医疗保险、商业保险或其它机构获得的补偿，都要在理赔款中扣除。

那么，保险公司怎么会知道我在3家保险公司同时理赔呢？

最好的办法，就是要求交客户提供发票原件，因为发票具有唯一性。向A公司理赔，A公司一般会在理赔后，在发票上盖上“已理赔”的图章。

这样，当客户拿着发票再到B公司理赔时，B公司就会知道，A公司已赔付了部分或全部。这时，就会要求客户提供A公司的《赔付通知书》。然后，在扣除A公司已赔金额后，给付剩余部分。